什么情况?房价大跌,银行信贷,经营贷持续收紧?

发布日期:2021-11-25 11:00
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近日,“总体来看房贷额度非常紧”“放款需要排队”“至少等半年以上”等等这样的话语总是充斥在网络上。目前,一线城市房贷市场的“降温”持续演进,银行房贷额度紧张、贷款周期较此前有所拉长等现象普遍存在,同时,银行对首付资金来源和资质审批更加严格。

北上广深多家银行都存在上述所述的房贷额度紧、放款慢且需排队的情况,且有很多上半年积压的申请正在等待放款。上海一家国有大行个贷中心人士表示:“如果这个时候申请,放贷时间差不多要到明年2月份或3月份,且还款方式要求是等额本金。新房虽然优先放贷,但等待的时间也差不多。”


                                                                          


原因一:抑制炒房现象

银行信贷收紧的主要原因在于落实房住不炒定位。买房本无错,既能满足自住,还能发家致富,房子保值增值的属性早已深入人心。这种观念引导着许多人,买而不住,进行炒房,抬高房价,导致不良影响。

金融是整个经济的核心,房地产市场也同样,没有金融,则没有房地产。从金融调控入手,抑制房地产投资投机,降低房地产市场暴雷的风险。银行信贷收紧是为了让住房回归居住功能,降低房地产市场风险,降低金融风险,降低发生整个经济危机的风险。

原因二:减少银行的损失

国家对经营贷流入房地产市场这件事是非常重视的,很多银行的高管或者放贷经理受到了相应的处罚,各家银行也是纷纷响应银保监的号召,对银行的几大业务进行了严格“缩水”。

并且地产行业是资金密集型行业,不管是买房人还是开发商,都需要依赖于银行信贷。房价过度下跌,会导致买房的人觉得买这套房不值得,甚至是剩下的贷款足以重新买过一套房子,那么不少人就会选择弃房断供。

同时房价下跌速度过快,许多人受到买涨不买跌心理的影响,害怕刚买房就跌价,房子卖不出去。开发商收不到回款,银行发放给开发商的贷款就收不回来,银行的手里就会剩下大笔坏账。这个时候银行把抵押的房产拿出来拍卖,也不一定能够抵得了银行的损失。所以,这也导致银行信贷收紧。

原因三:人口减少导致房子刚需减少

人口减少导致房子刚需减少,同样影响着银行信贷收紧。在近日发布的《中国统计年鉴2021》首次透露了人口出生数据。根据年鉴,2020年全国人口出生率为8.52‰,首次跌破10‰,创下了数十年来的新低。

                                                
                                               (出生人口处于快速下滑期间。)

从上图我们可以看到,1950年的人口呈爆发式增长,到了2020年是人口平台期,青壮年人口占据主导地位,这个阶段是人均收入迅速增加,房地产价格迅猛上涨的时期。

但从2020年到2050年的数据变化来看,情况就没有那么理想了。人口增速在迅速下降,青壮年人口无法补上。人口结构将日益趋于倒金字塔形。如今社会的主力军为90后,受当时生育政策的影响他们大多数都是独生子女,可继承家中的房子。再过几十年,今天的这群主力军人口拥有的房子,会被更少的子孙后代继承,从而令房子的刚需减少。

                                                            
                                                              
                                                             (我国人口结构正逐步向倒金字塔型演变。)

从政策上看,今年以来,银行对于房贷额度和房贷利率的管控,更多是基于楼市调控的大背景。从年初开始,中央和地方密集出台调控政策以稳定市场预期。不少业内专家预计,在“房住不炒”基调下,住房信贷环境预计将持续收紧,在持续的资金端收紧以及限购等政策下,不少城市的楼市热度已经降温。

经营贷收紧

炒房的不仅有个人,还有企业。甚至是一些热点城市出现经营贷违规进入房市的问题,一些企业挪用经营贷手段多样,通过各种方式规避监管要求。有的拆入资金全款买房后,申请经营贷款偿还买房资金;有的借款人将个人经营性贷款资金在多家银行账户间流转套现,以掩盖买房的最终目的;有的编造交易背景、虚构贷款用途等。

今年三月,为了严厉打击企业炒房现状,为防止经营用途贷款违规流入房地产领域,银保监会、住建部、人民银行联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》(以下简称《通知》),保持监管的高压态势,促进房地产市场平稳健康发展。目前各家银行几乎都在严查,一旦发现企业利用经营贷资金买房,将立即让其还清贷款。监管新规下,想要用经营贷买房炒房的可能性,将被大大降低。


                           


加剧企业贷款难的问题

一些经营用途贷款被违规挪用于房地产领域的这种现象,一定程度上挤占了实体经济的信贷资源。随着政策的出台,越来越多的平台正在加快退出,各家银行对于经营贷更是严格监管。而企业又将面临一次大规模的贷款难的现象。



                                                                             













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