发布日期：2023-03-23
什么情况？房价大跌，银行信贷，经营贷持续收紧？
什么情况？房价大跌，银行信贷，经营贷持续收紧？
发布日期：2021-11-25 11:00
近日，“总体来看房贷额度非常紧”“放款需要排队”“至少等半年以上”等等这样的话语总是充斥在网络上。目前，一线城市房贷市场的“降温”持续演进，银行房贷额度紧张、贷款周期较此前有所拉长等现象普遍存在，同时，银行对首付资金来源和资质审批更加严格。
北上广深多家银行都存在上述所述的房贷额度紧、放款慢且需排队的情况，且有很多上半年积压的申请正在等待放款。上海一家国有大行个贷中心人士表示：“如果这个时候申请，放贷时间差不多要到明年2月份或3月份，且还款方式要求是等额本金。新房虽然优先放贷，但等待的时间也差不多。”
原因一：抑制炒房现象
银行信贷收紧的主要原因在于落实房住不炒定位。买房本无错，既能满足自住，还能发家致富，房子保值增值的属性早已深入人心。这种观念引导着许多人，买而不住，进行炒房，抬高房价，导致不良影响。
金融是整个经济的核心，房地产市场也同样，没有金融，则没有房地产。从金融调控入手，抑制房地产投资投机，降低房地产市场暴雷的风险。银行信贷收紧是为了让住房回归居住功能，降低房地产市场风险，降低金融风险，降低发生整个经济危机的风险。
原因二：减少银行的损失
国家对经营贷流入房地产市场这件事是非常重视的，很多银行的高管或者放贷经理受到了相应的处罚，各家银行也是纷纷响应银保监的号召，对银行的几大业务进行了严格“缩水”。
并且地产行业是资金密集型行业，不管是买房人还是开发商，都需要依赖于银行信贷。房价过度下跌，会导致买房的人觉得买这套房不值得，甚至是剩下的贷款足以重新买过一套房子，那么不少人就会选择弃房断供。
同时房价下跌速度过快，许多人受到买涨不买跌心理的影响，害怕刚买房就跌价，房子卖不出去。开发商收不到回款，银行发放给开发商的贷款就收不回来，银行的手里就会剩下大笔坏账。这个时候银行把抵押的房产拿出来拍卖，也不一定能够抵得了银行的损失。所以，这也导致银行信贷收紧。
原因三：人口减少导致房子刚需减少
人口减少导致房子刚需减少，同样影响着银行信贷收紧。在近日发布的《中国统计年鉴2021》首次透露了人口出生数据。根据年鉴，2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破10‰，创下了数十年来的新低。
（出生人口处于快速下滑期间。）
从上图我们可以看到，1950年的人口呈爆发式增长，到了2020年是人口平台期，青壮年人口占据主导地位，这个阶段是人均收入迅速增加，房地产价格迅猛上涨的时期。
但从2020年到2050年的数据变化来看，情况就没有那么理想了。人口增速在迅速下降，青壮年人口无法补上。人口结构将日益趋于倒金字塔形。如今社会的主力军为90后，受当时生育政策的影响他们大多数都是独生子女，可继承家中的房子。再过几十年，今天的这群主力军人口拥有的房子，会被更少的子孙后代继承，从而令房子的刚需减少。
（我国人口结构正逐步向倒金字塔型演变。）
从政策上看，今年以来，银行对于房贷额度和房贷利率的管控，更多是基于楼市调控的大背景。从年初开始，中央和地方密集出台调控政策以稳定市场预期。不少业内专家预计，在“房住不炒”基调下，住房信贷环境预计将持续收紧，在持续的资金端收紧以及限购等政策下，不少城市的楼市热度已经降温。
经营贷收紧
炒房的不仅有个人，还有企业。甚至是一些热点城市出现经营贷违规进入房市的问题，一些企业挪用经营贷手段多样，通过各种方式规避监管要求。有的拆入资金全款买房后，申请经营贷款偿还买房资金；有的借款人将个人经营性贷款资金在多家银行账户间流转套现，以掩盖买房的最终目的；有的编造交易背景、虚构贷款用途等。
今年三月，为了严厉打击企业炒房现状，为防止经营用途贷款违规流入房地产领域，银保监会、住建部、人民银行联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》（以下简称《通知》），保持监管的高压态势，促进房地产市场平稳健康发展。目前各家银行几乎都在严查，一旦发现企业利用经营贷资金买房，将立即让其还清贷款。监管新规下，想要用经营贷买房炒房的可能性，将被大大降低。
加剧企业贷款难的问题
一些经营用途贷款被违规挪用于房地产领域的这种现象，一定程度上挤占了实体经济的信贷资源。随着政策的出台，越来越多的平台正在加快退出，各家银行对于经营贷更是严格监管。而企业又将面临一次大规模的贷款难的现象。
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