印度尼西亚

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一、如何解决印度尼西亚的商业纠纷

1、印尼一些部落纠纷解决主要依靠宗教首领或部落长老主持，通过诉讼解决纠纷会招致部落居民的反感。因此，非讼纠纷解决方式早已深深根植于印尼社会土壤之中，成为印尼社会成员之间处理私人纠纷和公共事务的土著方式。为适应转型期的需求，20世纪90年代以来，印尼颁行了《仲裁法》，该法为非讼纠纷解决程序的制度化奠定了法律基础，印尼的商业纠纷主要通过仲裁进行。

2、在印尼任何人都可以在权益受到侵害时提交仲裁，仲裁庭审理案件时不公开进行。

3、在争议发生后缔结的仲裁协议必须以书面作成，且由双方当事人签字；双方当事人不能签字时，仲裁协议应在公证人和证人前作成。

二、风控难题

实际上，印尼的现金贷客群比中国要优质：除去低收入蓝领，还包括大量信用卡未覆盖的白领。这背后有特殊的历史原因：1997年亚洲金融危机爆发后，印尼银行提高了信用卡申请标准。危机过后，银行并未及时调整。奇怪的是，客群更优质，但在印尼，坏账率却比中国高。

有企业表示，印尼的坏账率要比中国高约20%。这其中一个非常重要的原因，就是催收极难。

在中国，曾有人笑称，中国的现金贷，就是“通讯录贷”。公司读取所有的通讯录，一旦客户不还钱，就去“爆通讯录”。

而在印尼，这样的野蛮方式，完全行不通。

首先，印尼监管明确禁止一些催收方式，比如，对客户进行24小时全天候狂轰滥炸。他们只能在周一到周六的早上8点到晚上6点催收，在印尼的全国节假日不得联系客户。对于老客户，时限可以稍微放宽，但是，催收人员开头的第一句话，必须是：“先生/女士，您允许我和您通话吗？”这是因为，监管政策中有一条：“除非顾客同意，否则不能在上述时段之外联系。”而一旦违反规定，处罚极为严苛，毫不留情。

其次，印尼人也缺乏暴力催收的“基因”。

印尼有近九成人口信仰伊斯兰教，其他人群分别信仰基督教、天主教、印度教、佛教等宗教。他们普遍性格温和，说话客气，很难骂出脏话和恶毒的字句。在催收时，他们往往用的是服务性的口吻，而非斥责性的。

在印尼，还有一个风控难题，就是当地数据的缺失。很多人将这里称为“数据蛮荒之地”。在这样的情况下，欺诈和黑灰产，就有隙可钻。