Nu-Credits | ISO 20022 for Dummies

ISO 20022 for Dummies
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发布日期：2022-05-24 11:00

"ISO 20022 for Dummies," written by The SWIFT Standards Team.

尽管在金融服务业有很多人都听说过ISO20022，但很少有人真正理解并懂得它的重要性。通过SWIFT（环球同业银行金融电讯协会），大家相信 ISO 20022 能够为金融服务行业带来影响深远的益处。因为它能够帮助实现统一的跨区域和跨地域的端到端的支付处理，用于解决目前因支付消息标准和信息格式的差异所带来的各种问题。

我们已身处变革之中。覆盖主要货币的支付系统都已经或正在适配这一新的标准，并且金融社群现已确认将所有支付相关的报文格式从SWIFT MT 迁移至 ISO 20022。ISO 20022 为改善金融信息质量带来的新的机遇，这将有助于大幅提高支付效率、金融合规性以及提升用户体验。

内容组织

本文由5个章节组成。如果你没有时间浏览全部内容，建议你跳到第4章阅读概要：内容概要及益处总结。重中之重，则是阅读第2章，这能帮助你更好地理解这一标准。

>> 第1章：什么是金融报文标准：这个章节主要介绍金融报文的核心概念，从语法和语义的角度解释ISO 20022出现的背景。

>> 第2章：ISO 20022是什么：此章节聚焦于用上中下层的方法论介绍ISO 20022面向业务所提供的通用报文解决方案。

>> 第3章：是什么使ISO 20022 如此不同：这里会介绍ISO 20022主要的优势/特色。

>> 第4章：内容摘要及益处总结：顾名思义，本章聚焦于有关书中的要点摘录，并将列出10个ISO 20022能为公司和公司业务带来的益处。

>> 第5章：拓展延伸：最后，展示ISO 20022 标准在我国的应用实践，并提供对标准践行者有用的链接，以便大家加深对“标准”的理解。

按照你的意愿去翻阅吧，你可以跳到任何看起来让你感兴趣的章节，或者从头读到尾。

第一章：什么是金融报文标准？

为了开展各种业务，金融机构与金融机构之间、金融机构与客户之间需要交换大量的信息。而确保这些交换行之有效的前提是交易双方（发送方与接收方）对解释和理解信息的方式方法达成统一共识。这对希望通过计算机处理全部信息的参与机构来说显得尤为重要，否则将会变为“鸡同鸭讲”，后果不堪设想。

一、掌握基本知识：语法与语义

在金融行业中，为了尽量避免人工处理这些数据，相关组织机构对各自业务领域的报文（消息）进行了定义 — 也就是，对如何组织需要交换的数据，从结构化的格式（语法）和内容含义（语义）两方面做出具体规约。基于这些定义，参与者们便能够自由交换信息。如下所示，是一个简单支付指令的片段和具体说明：

假设有一家位于荷兰，Utrecht市的，名为ExampleBank的银行（银行识别代码为 (BIC) EXABNL2U），其公司客户 ACME NV, Amstel 344, Amsterdam 需要在2019年10月29日从它的银行账户8754219990 转出 12,500美元。ExampleBank通过发送一条基于标准报文格式定义的结构化消息，通知它的美元代理行处理此项业务，而不是通过非结构化的文本。

上面的示例取自一个由XML语法描述的 ISO 20022 客户汇款（Customer Credit Transfer）报文

报文标准对信息内容及数据格式（字段长度、代码、字符集）提供了明确的定义，让报文（消息）能够在机构间交换。例如，上面的报文有这么一行信息，用来指明交易的币种和金额：

12500

此外，针对客户汇款这样的交易，在它的报文基本标准定义中会明确说明此信息项（field）是必要的，标签对必须是‘IntrBkSttlmAmt’，其中的数据必须由3个字母（ISO 币种代码）和最多18位数字的实际金额组成。

需要知道的是ISO 20022 仅是众多金融行业标准中的一支，下面会简单介绍金融报文和它们各自使用的标准，以及这些标准所带来的问题。

二、问题：如此多的标准，如此少的时间

"标准的伟大之处在于，它让人们有了更多的选择"。这是一个旧时的笑话，但却与金融行业密切相关。有很多不同的标准存在于不同的地区和商业领域，许多机构与它们的客户甚至还使用着自己专用的标准。

下面这段报文摘录取自SWIFT MT103 单笔客户汇款。它与之前展示的ISO 20022 客户汇款十分相似。你会注意到除了标签及场次（fields）的顺序不同以外，它们之间的大部分内容都是相同的：

上述例子中表达的信息都是相同的，只是使用的标准各不相同。

金融服务的流程和价值链通常会覆盖到不同的地域和商业领域。随着不同报文标准在金融业中的传播，对各种端到端业务的链路自动化处理带来了很多障碍。究其原因可以归结为两点：报文标准中不同语法（结构）使用和报文标准不同语义（含义）的使用。

三、语法障碍

通俗的讲，语法就是格式。通过它可以将报文中的信息结构化，而理解指定报文内容的前提是理解它使用的语法。“标准”和“语法”很容易让人混淆，但它们之间是存在差异的。“标准”是指在表述某个事件时，在大家达成共识的前提下，规定参与方需要明确提供的信息项。而“语法”则为格式，或者是用于表述信息的“语言”。大家都知道，在双方使用或理解相同语言的前提下，对话才有意义。对于“语法”来说也同样如此。由于全球化的盛行和端到端业务的日益发展，领域边界变得模糊，这让语法障碍显得愈发突出。

（小贴士：在ISO 20022中，使用最为广泛的语法是可扩展标记语言（XML）。使用短标签名称（比如< PstlAdr >表示一个邮政地址）也是语法的一部分。

在互联网中，XML是一种十分受欢迎的语法，用于对文档（或消息）进行电子化编码。XML允许不同社区对各个消息的每个组件定义属于自身的标识符（或标签）及格式（或数据类型）。在XML中，通过使用开合标签来标记数据，从而传递信息的意义和结构。例如：2019-09-29就是一种XML的表达方式，意为2019年9月29日。每个带有数据的开合标签组合称为元素（element）。）

一些正在广泛使用的标准：

◉ ISO 15022目前是证券行业的主要标准，用于跨境结算、对账和协同处理等相关业务。它在1998年左右被引入，用于取代ISO 7775，解决ISO 7775 结构表达不足及其造成的重要结算信息遗漏等问题。从2003年开始，ISO 15022开始被强制使用，这也使得直通处理（STP）率有了大幅提升。以结算信息为例，它的直通处理率通常都超过95%。这个标准的优点之一是它基于数据字典的方法，能够重用报文中的数据并对其进行标准化处理。通过SWIFT网络每天交换的2000万条信息中,约有一半使用ISO 15022定义。

◉ ISO 8583 用于几乎所有的信用卡和借记卡交易，包括ATM机。每天有上亿笔ISO 8583报文在发卡行和收单行之间进行交换。

◉ FIX是证券前端系统的主要标准。每天数以百万计的计息指示、交易指令等执行操作都是通过FIX 协议发送的。

◉ FpML意为金融产品标记语言，基于XML语法，专门描述用于金融衍生产品的复杂合同。它在证券经纪人与证券行业参与者之间广泛应用，用于Swaps, CDOs等金融及金融衍生产品间的信息交换。注：Swap是指两个对等主体之间对他们各自持有的金融工具的利益的一种交换.较为常见的是外汇掉期交易和利率掉期交易，多被用作避险和投机的目的。CDO(Collateralized Debt Obligation)指担保债务凭证。

◉ SWIFT proprietary也就是通常人们所说的MT报文，是用于代理行、外汇及信用证交易的报文通讯标准。通过SWIFT网络，全球每天有超过10,000家金融机构使用此标准完成数以百万计的报文交换。

◉Proprietary domestic standards同样被广泛使用。以DDTC为例，它作为一个市场基础设施，每天约有4000万条使用这个专有标准的信息通过它完成交换，用于美国国内证券交易的清算和结算。注：DTCC (Depository Trust and Clearing Corporation) 意为“存托及结算机构 ”

◉ XBRL一种灵活的基于XML的标准，用于财务报告信息交换。它作为财务信息处理的标准和技术，目前主要应用于非结构化信息处理，。

前面摘录说明的MT103 单笔客户汇款使用语法就是SWIFT proprietary。它也使用标签，称之为“场次”标签，用来标识说明数据。这样的标签是通过在双冒号之间加字母数字表示。标签后面跟着的就是场次内容。例如，:52A:就是一个场次标签（表示Ordering Institution：汇款人账户），而EXABNL2U则是这个场次对应的具体内容。

四、语义障碍

当语法不再成为问题，另外一个障碍又出现了：语义障碍。不同领域或国家的专家们都已经形成了各自常用的行业用语和词汇。在他们使用的这些词语中，不同的词汇可能表示相同的概念，或者存在相同的单词表示不同含义的糟糕情况。

例如：在支付领域的那些参与者当中，他们对“汇款人”这个概念就有多种不同的表述方式：“Ordering Customer”，“Payer”或“Payor”，抑或是“ Payment Originator”，还有“Initiator”。此外，在不同的背景或上下文中，相同的表述又会有不同的含义，例如，在银行转账中，Payment Originator/Initiator 意为“债务人/付款人”；但在银行扣账中，Payment Originator/Initiator 则为“债权人/收款人”。

当你查看一个涉及多方参与的端到端的业务整合场景时，这些不同的名称会让你晕头转向。你需要拥有丰富的专业知识才能理解这些差异，从而将这些信息准确转换成你常用的表达方式。

（为了理解某个业务领域中交换的信息，你不仅需要熟知这个领域内涉及的语法和语法细节，还需要能够理解这个语法所表述的含义。这需要投入大量的时间进行技术调研。）

第二章：什么是ISO 20022 ？

前一小节概述了参与交易的人与计算机在共享信息并达成共识前必须面临的两大障碍，究其原因在于它们不可避免地使用了不同的语法和不同的语义（或对术语的不同诠释）。ISO 20022的到来，便是为了帮助克服这些障碍。下面让我们一起来看看它有什么独特本领。

ISO 20022《金融服务金融业通用报文方案》是国际金融业务与IT技术紧密结合的产物，它提供了一种面向业务建立通用报文的解决方案。其方法是基于独立分层的概念，整个方法论分为三层：顶层提供关键的业务流程和概念；中间层提供逻辑报文或报文模型；底层则用于处理语法。

一、业务流程和概念

ISO 20022 方法论的关键特征之一是对实际业务和业务对应的报文表现方式（语法）分而治之。ISO 20022 方法论由创建业务模型开始，简单说，就是先界定活动（业务流程），活动中的业务角色和参与者并提取活动发生所需的业务信息。

业务信息会被映射到含有业务要素的业务组件中。以一个银行转账的过程为例，诸如债务人(付款人)、债权人(收款人)、债务人代理(债务人银行)、债权人代理(债权人银行)及支付活动这样的关键概念会被识别出来。当中每一个组件都会含有更多的细节信息，即业务信息。图1-1展示了一个简化的业务信息模型，由统一建模语言(UML)表示。

它的核心是支付本身，与金融机构的债务人代理和债权人代理有关。同时支付与债务人和债权人也有关联，两者都是参与方（个人、组织、金融机构或其他）。它们中也会有诸如名称、地址这样的信息要素。此外，这些参与者中可能会有属于各自的账号，并且在这些要素之后还会有更多的详细信息。例如，一笔支付，包含有币种、金额、被请求的执行日期、结算日期，以及汇款信息等。

图1-1 一笔支付交易的简化业务信息模型

二、独立于语法的逻辑报文

在有了顶层的业务概念后，根据ISO 20022 的方法论需要开始定义中间层的逻辑报文或报文模型。逻辑报文用来描述特定业务活动中需要用到的所有相关信息，和语法没有关联。它由消息组件构成，组织在一个层级结构中。消息组件包含一个或多个消息元素，它由业务组件中某个或多个业务要素的使用派生而出。有关客户汇款的报文摘录所对应的逻辑报文结构见图 1-2

图1-2 一笔银行转账的部分逻辑报文结构

报文组件 CreditTransferTransactionInformation 包含4个要素。它们中的一些，如Debtor 和 DebtorAgent 需要进一步的定义，因此它们自身也需要通过消息组件的方式表达。上图是简化后的展现，并没有体现譬如要素必要性等一些通常需要确认表达的内容。

（ISO 20022 的关键特性之一便是具备在所有报文中重用业务组件和消息组件的能力。无论我们谈论的报文是有关“银行转账”范畴，还是“信用卡支付”领域，亦或是“证券或外汇交易”，组件“PostalAddress”都能够在合适的位置表示这些交易中的某个参与者或金融机构的地址。诸如“InterbankSettlementAmount” 和 “InterbankSettlementDate” 这样的个体元素，同样也可以被重用。）

三、语法处理

正如之前提到的，ISO 20022 方法论是基于分层的概念。“业务模型”和“逻辑报文”对应它的顶层和中间层，而底层“语法”，则是对“逻辑报文”的具体表达。ISO 20022 使用XML和ASN.1作为主要语法，它指明了如何将一个报文模型通过XML或ASN.1表达。但是，在特定的业务领域中，报文模型可以使用不同于XML或ASN.1的语法表示，例如使用前面提到过的SWIFT proprietary语法或FIX语法，如果允许。

上述提及的所有内容都会存储在一个通用知识库中：

ISO 20022 字典，作为知识库的一部分，与牛津字典十分相似，列出了组件的名称和结构（含子组件的引用说明），以及最为重要的，关于这个组件的含义和它的使用说明。如同英语中的文字，它们的含义通常取决于所处的上下文。同一个组件放在诸如“国内支付”、“国际支付”或“股票交易所证券交易”等这样不同业务背景下，它的含义不尽相同。因此，像DebtorAgent这样的条目会明确告诉你它是“为债务人提供帐户的金融机构”，同时说明当它作为“债务人代理”时，你应该使用名为FinancialInstitutionIdentification7的结构体，它定义了识别一家金融机构所需的全部数据项——名称、地址，业务标识代码（BIC）及其他信息。当你在字典中查找这个这个消息组件时，会找到如图1-3所示的条目

图1-3 ISO 20022 网页查询工具展示一个报文组件的明细

ISO 20022 对金融行业中所有这类报文组件进行了标准化处理。所以，只要是收取的报文中提及了 “debtor agent”，大家就可以清楚地知道它的含义以及它表述数据的方式。

这里的关键概念是可重用性。例如，FinancialInstitutionIdentification的数据结构和它所包含的子结构，可用于描述ISO 20022 报文中所有的金融机构。类似的，在金融报文中，消息组件DebtorAgent可用于表示金融机构在一笔交易中的角色。

（小贴士：目前，ISO 20022 的知识库中存储有大约750个业务组件和超过400个的报文定义。）

第三章：是什么使ISO 20022 如此不同？

ISO 20022 提供了3 件法宝：

>> 模型：成熟的业务模型，为金融服务业提供参考。

>> 方法：可用于开发具有良好结构的金融报文（前面内容已做过说明）。

>> 整合：统一现有不同标准的能力。

整体而言，现有的所有标准对报文的定义都可以看作是对其内容、结构及含义的逻辑性描述。而这样的“逻辑”报文定义都可以和ISO 20022 中的业务定义相匹配。这一点对于促进不同标准间的互操作性显得极为重要：因为无论报文信息是以何种标准和语法展示，ISO 20022能够将它清晰地映射到业务流程本身，实现与不同标准间的适配。因此ISO 20022 相较于其他标准，它的优势可以分为两个方面：一个是使用ISO 20022 本身所带来的好处；另一个则体现在它与其他标准的互操作性上。

一、使用ISO 20022 的益处可以分为以下三个方面：

-> 1. 报文与业务流程的联结

ISO 20022 报文中的每个部分都对应到业务模型中相关组件。这些组件含义明确并且易于识别，可以与后端应用系统中的数据相对应。

-> 2. 结构化组件的复用

因为ISO 20022 的业务组件及元素能够在使用不同标准、语法的报文中复用，所以金融机构只需要将自己内部使用的数据结构与这些业务组件和元素匹配一次即可。之后，再引入新的报文就变得更加容易：因为这些报文中对应的大多数组件已经和后端应用系统做过匹配。此外，维护也变得更加容易，绝大多数的更新可以在组件层级完成。

-> 3.1XML语法的引入

尽管ISO 20022 的关键特性在于通用业务模型的使用，但XML 语法的加入使其增色不少。用于描述报文格式的XML schema 文件，是机器可读的，因此新报文的实现或对现有报文的更改，仅需要少量的人工处理。这也让大多数的软件能够方便地操控这些报文，并将信息映射到其他格式和标准中。

（XML是一个国际开放标准，在各个行业及不同供应商中获得广泛支持。作为一个国际标准，也意味着它拥有大量第三方工具，可用于XML编辑、文档管理及验证等。这些工具能够协助实现报文定义的自动化，降低校验及整合报文到后端系统的成本。）

注解：关于 XML 和 XML SCHEMAS

可扩展标记语言(XML)，是一种基于简单文本的格式，用于表示结构化信息。XML通过尖括号之间设置的标签来识别信息项。每个数据项放入在一对打开闭合标签中。这个标签对和嵌入数据的组合，称之为元素。为了将相关信息集中，元素中可以包含多个其他元素，例如：

<street>Short Lane</street>

<city>London</city>

</address>

XML这种表达方式，便于人们查看和理解其中的信息。只是这种可读性是有代价的：它的语法更加冗长，因此在传输效率和存储占比这两个方面都不及其他语法。不过可以借助压缩工具帮助克服这个问题，减轻对传输速率有要求的用户群体产生影响，例如：证券交易所中交易信息的传输要求通常是微秒级的。

通过XML schema，可以定义出现在XML文档（报文）中的元素，限定它们的属性、次序、数目、可否为空等。计算机能够通过XML schema 检验报文是否符合定义。ISO 20022 描述了如何根据报文逻辑定义，为使用XML语法的报文生成对应的XML schema。它通过XML schema这种方式，为所有ISO 20022 XML报文提供正式的结构定义。

-> 3.2 ASN.1语法的引入

ASN.1 是一种开放的国际标准，用于数据描述和编码，在不同领域中的多个标准中都有应用，如：无线通讯。在ASN.1 语言中，ASN.1 schema用来表示对一组消息的描述，它是计算机可读的，不依赖于硬件，操作系统和编程语言的。有很多与ASN.1相关的软件开发工具，可以用来读取ASN.1 schema，检查它的语法，生成相关的源代码及其他构建。这些为开发相关应用程序提供了便利。此外，通常情况下ASN.1 是简明、可读的。

注解：关于 ASN.1 编码

在任何需要以数字方式发送信息的地方，ASN.1 都可以发送各种形式的信息（声频、视频、数据等等）。ASN.1 和特定的 ASN.1 编码规则推进了结构化数据的传输，尤其是网络中应用程序之间的结构化数据传输，它以一种独立于计算机架构和语言的方式来描述数据结构。

ASN.1 取得成功的一个主要原因是它与几个标准化编码规则相关，如基本编码规则（BER） -X.209 、规范编码规则（CER）、识别名编码规则（DER）、压缩编码规则（PER）和 XML编码规则（XER）。这些编码规则描述了如何对 ASN.1 中定义的数值进行编码，以便用于传输，而不管计算机、编程语言或它在应用程序中如何表示等因素。ASN.1 的编码方法比许多与之相竞争的标记系统更先进，它支持可扩展信息快速可靠的传输 ———在无线宽带中，这是一种优势。针对各种不同的编码规则集合，ASN.1 工具通常都有对应的编码和解码功能。

ISO 20022 推荐使用 PER 作为 ISO 20022 报文的编码/解码规则，因为它具有良好的编码/解码速度和极强的压缩能力。

二、ISO 20022 和其他标准

ISO 20022涵盖整个金融行业，它为不同的业务领域架起了沟通的桥梁，如外汇交易和信用卡支付之间，统一了它们对信息的理解和解释。它的一大优点在于能够促进不同标准间的匹配。例如，SWIFT proprietary标准下的报文MT103 单笔客户汇款， 52a — Ordering Institution 与 ISO 20022 的 DebtorAgent 元素，在结构上完全不同，但在本质上描述了相同的业务概念：为汇款人（债务人）账户提供服务的金融机构。因此，两者都能匹配到相同的ISO 20022 业务组件。这是一个强大的概念，因为它为不同标准间的可互操作性奠定了基础，打破了彼此间的壁垒，为需要互操作性的应用、转译服务等带来了显而易见的好处，让整个业务链中的自动化传输和直通处理得以实现。

第四章：内容摘要及益处总结

一、摘要：

» ISO 20022 是一种用于定义金融报文的方法论——也可以说是一种用于制定标准的标准。

» 目前，已完成定义的报文超过400种，还有更多的报文类型即将完成定义。

» 不仅仅是报文本身——ISO 20022 也为计算机和人们提供有关金融业务信息交换的通用语言。这个通用语言是以字典的形式呈现给大家。

» ISO 20022 是一个商业标准；主要聚焦于字典的内容，而不是帮助解决“如何交换数据”这样的技术问题。

» 对于那些使用不同语法编写的报文，可以借助这个字典，帮助它们打破语法的壁垒，理解彼此间的业务含义，从而实现信息一体化的目的。

» 尽管大部分ISO 20022 报文都是以XML的格式完成交换，但这并不意味着它仅局限于某个特定语法。也就是说，在需要使用全新语法才能满足业务或技术的情况下，ISO 20022 也能够适配。在ISO 20022第二版中包含了如何创建XML和ASN.1 schema的设计规则。

» ISO 20022 正在加快它在全球主要市场中的应用步伐。从2021年11月份开始，凡是通过SWIFT网络发送或接收MT支付类报文的机构，都需要逐步过渡到ISO 20022标准。与此同时，在全球范围内，有很多支付市场基础设施也计划实施相同的变更。

» ISO 20022 作为一个开放标准，任何人都能够使用，同时任何人也都可以参与贡献。

二、益处：

» ISO 20022 字典——为通用业务概念提供简洁定义，促进金融社区的融合和业务往来。

» ISO 20022 流程对想要参与此行业的任何人都是保持开放。

» ISO 20022 主要使用XML和ASN.1——很多软件平台和工具对这两个技术语法都有很好的支持。随着新需求新技术的出现，ISO 20022增强了扩展性，允许使用其他语法。

» ISO 20022 通过schema提供了高级别的业务验证，从而降低用户发送或接收错误数据的风险。

» ISO 20022 所有报文对任何人和任何网络都是免费的。

» ISO 20022 允许用户彼此分享各自开发的报文结构。

» ISO 20022的领导者一直在与其他标准机构积极展开合作，以促进互操作性。

» ISO 20022可以作为企业、公司内部通讯的基础。

» ISO 20022由来自世界各地的行业专家共同定义，从而能够始终确保它的完整性和准确性。

»无需专用软件，ISO 20022网页查询工具允许任何人浏览查看ISO 20022 字典。

第五章：拓展延伸

一、ISO 20022 标准在我国的应用

我国是世界上率先采用ISO 20022标准的几个国家之一。采用ISO 20022标准，可以学习国际标准的先进经验，让清算机构以符合行业最佳实践的方式进行变更，而ISO 20022标准的灵活性和对中文的支持也使中国的业务习惯不需要因为采用ISO 20022标准而进行调整，更进一步，随着ISO 20022标准在全球范围内的广泛采用，参与者加入不同支付清算系统的开发成本和风险将显著降低，而系统间的互联互通性也得到增强。

2008年，中国人民银行清算总中心着手研究ISO 20022标准的使用，基于ISO 20022标准，先后开发了联机交易系统，包括电子商业汇票系统（ECDS）、网上跨行清算系统（IBPS）、第二代支付系统（CNAPS2）和人民币跨境支付系统（CIPS）。

其中，第二代支付系统是中央银行支付清算系统，是我国支付清算体系的中枢，也是确保经济金融正常运行最重要基础设施之一。该系统主要处理同城和异地的大额贷记支付业务、小额贷记支付业务，纸凭证截留的借记支付业务等。中国的各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已接入第二代支付系统。系统直接连接1500多个参与者，涉及的分支机构达6万多个，第二代支付系统还连接货币市场、债券市场和外汇市场，实现了债券交易和央行公开市场业务的DVP（券款对付）结算。2017年，第二代支付系统共处理支付业务122.89亿笔，金额3964.57万亿元，日均处理业务3528.45万笔，金额15.68万亿元。

第二代支付系统于2013年10月8日投产运行，为便于系统参与者接入支付系统，降低报文转换复杂性，采纳部分ISO 20022标准报文作为支付系统的报文，并参照ISO 20022标准规范了其他报文，全部报文采用XML格式描述。为便于参与者行内系统改造，第二代支付系统上线后一段时间内，同时支持CMT和PKG业务标准（原第一代支付系统报文标准），根据支付系统实际情况，对支付系统采纳使用的ISO 20022标准报文进行了必要的格式约束后，全面使用第二代支付系统报文交换标准替换原有CMT和PKG报文交换标准。

人民币跨境支付系统是境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算、结算服务，也是中国重要的金融基础设施。随着人民币跨境使用需求不断增长，跨境人民币业务各项政策相继出台，跨境人民币业务规模不断扩大，迫切需要建设金融基础设施支撑业务发展。为满足人民币跨境使用需求，进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高人民币跨境支付结算效率，经过充分论证和研究，人民银行于2012年启动人民币跨境支付系统（一期）建设。党中央、国务院对CIPS建设高度重视，李克强总理在2015年3月政府工作报告中指出，要“加快建设人民币跨境支付系统，完善人民币全球清算服务体系”，同年9月参加第九届夏季达沃斯论坛时指出，“年底之前，将建成人民币跨境支付系统”。中国人民银行清算总中心负责其开发工作，采用国际通用的ISO 20022标准作为报文标准设计的框架，报文制定方法科学规范，提供了更多业务要素栏位，有利于CIPS进行跨境业务。CIPS（一期）的CIPS分类报文和CIPS（二期）新增批量业务报文、中央对手（CCP）业务报文、双边业务报文等全部采用SWIFTMX或ISO 20022标准。2015年10月8日，CIPS（一期）投产运行，实现了跨境支付的实时全额清算功能；2018年4月26日，CIPS（二期）全面投产运行，实现系统运行时间为5×24小时+4小时，优化流动性管理，支持金融市场业务，简化信息业务等优化功能，覆盖全球主要时区。截至2018年6月底，CIPS实际业务覆盖87个国家和地区的2395家法人金融机构。

自CIPS上线以来，涉及“一带一路”沿线国家和地区的参与者数量逐步攀升，沿线国家金融机构通过CIPS开展人民币跨境支付业务的积极性不断提高。截至2018年6月底，CIPS参与者已覆盖“一带一路”沿线41个国家和地区（含中国大陆和港澳台地区），业务实际覆盖“一带一路”沿线60个国家和地区（含中国大陆和港澳台地区）的1356家法人金融机构。CIPS为沿线国家和地区提供高效、便捷、安全的支付结算服务，有助于推动中国与“一带一路”沿线国家、地区的经贸往来，扩大人民币使用规模与范围，对“一带一路”的倡议实施起到重要支撑作用。